smart智富月刊 發行日期:2010/08 刊號:144
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花小錢 讓陽春保單再升級

林家媛

利用2種方式,讓你用少少的錢,為舊保單增加新保障,權益不流失。

曉如去年才踏出校園,年底順利找到一份行政助理的工作。今年過完年後,曉如摸到胸部有不明硬塊,經醫師診斷,發現罹患乳癌第一期,接下來便是一連串的放射線治療過程。當年媽媽有幫曉如投保終身防癌險,但在申請理賠過程中,曉如卻發現這張保單的理賠項目太陽春,不理賠初次門診與罹癌保險金。現在有需求,保障卻不足,怎麼辦?

威盛保經公司經理、CFP國際認證理財規畫顧問賴慧珠表示,在民國85年以前的醫療險保單,保障內容相對陽春,現今醫療發展不斷進步,新推出的保單早已擴大理賠範圍;如果保戶沒有主動了解,為舊保單增加新保障,等到出險要理賠時,將發現保障不足,無法全數理賠。

遇到這種狀況,保險公司業務員通常建議你以加購保單的方式,補足新的保障,但缺點就是每年要多花一筆保費,有沒有其他更經濟實惠的做法,享有相同的保障權益呢?以下提供2種方式,讓你用少少的錢,為舊保單增加新保障,權益不流失。

方法1》契約轉換
適用商品:壽險、意外險、醫療險

適用時機:過去購買的保單,無法滿足現今需求,保戶可直接轉換契約,不必以解約或重新購買其他主、附約保單的方式來增加保障。

條件限制:契約轉換的好處是當原先的保險規畫不符所需,可把舊保單轉換成未來所需要的險種,轉換後新保單的「投保年齡」及「保險始期」皆與原保單相同。但保單轉換須在2個前提下,保戶才能做此要求。

1. 僅限同質性保單互相轉換,例如,有保單累積價值的壽險保單轉換成年金險保單;意外險保單轉換成加倍給付型意外險保單。

2. 保單尚未出險(即發生事故,產生保險理賠)。

業界實例:富邦人壽富鴻通訊處區經理楊美娟舉例,有些保險公司會提供契約轉換的機會,如有位客戶在民國87年、41歲時,投保保額120萬元的傳統終身保險,20年期,每年年繳保費約2萬5,000元。

當保費繳到第12年,恰巧碰到保險公司開放契約轉換,只須補足過去差額保費共75萬元,之後8年內只要每年再繳保費6萬元,就可以將壽險轉換成年金給付型養老保險。等到60歲後,就可以每年領12萬元,領終身,增加更多的保障。

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