先探投資週刊 發行日期:2021-10-07 刊號:2164
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先買後付 讓電商垂涎三尺

【文/周佳蓉】

不必事前付費或刷信用卡,就能先擁有iPhone 13手機!」當你身邊沒有足夠的現金,又正需要更換一支手機時,出現這樣的支付方式,你會考慮提前買單嗎?喜歡網路購物、如果更是時常流連國外購物網站的族群,想必對「BNPL」這個新詞彙並不陌生,之所以BNPL會興起,要歸因於疫情的爆發迫使實體店面停業,消費者轉向網路消費使電子商務大行其道,被迫停工而影響到自身收入的人們依然有消費需求,因此助長BNPL的新興支付模式開始在歐、美國家流行開來。

Buy now,pay later(簡稱BNPL)從國外掀起旋風,美國的領頭羊Affirm、澳洲的Afterpay及來自瑞典Klarna等新創獨角獸公司,成為這一波消費支付革命的最佳受惠者,他們的出現,有效縮短了商家收款時間、提升了消費者購物體驗,不少大型零售商H&M、Ikea等企業紛紛與之合作,科技巨頭也順應趨勢加入併購戰局。

Affirm自從宣布與亞馬遜結盟後,提供亞馬遜用戶分期付費的選項,當日Affirm股價應聲大漲逾五○%;第三方支付龍頭Paypal(PYPL)以二七億美元(約七五○億台幣),收購日本先買後付公司Paidy,儘管日本電商成長快速,但是民眾還是偏好以貨到付款為主,非現金的使用比例在去年僅有二九%,持有Paidy將可大力協助Paypal在日本市場發展;還有這樁高達二九○億美元的收購案受到國際矚目,就是全球電子支付巨頭Square(SQ.US)八月宣布以「全股票換股」收購澳洲新創Afterpay,持有的投資人一股可轉換為○.三七五股Square股票,此交易成為澳洲史上最大的併購案,並讓Square拿到進軍澳洲的門票。隨著先買後付的風氣持續升溫,大型發卡機構組織萬事達似乎也嗅到了商機,計畫推出先付後買概念的「萬事達卡分期付款」,未來將由萬事達作為支付媒介,提供銀行及金融科技公司串接服務,能繞過商家、收單機構的結算流程,直接讓消費者辦理消費分期付款。

先買後付之所以快速竄紅,原因是顯而易見的,對消費者而言,可以避免信用卡分期的高額利息外,最重要的是不需要信用審查、不需要辦信用卡,就可以用極低或零利率分期購買商品,對Z世代及千禧世代這些族群來說非常具有吸引力,有些因為職業類型沒有固定收入無法提供薪資證明,或曾有信用不良紀錄者,都容易被銀行列為拒絕往來戶,想要辦張信用卡也困難重重,而使用先買後付平台,多只要註冊會員進行實名認證,通過業者內部的審核機制,購買當下就能知道需要負擔的金額,直接使用分期付款服務。

以Afterpay的分期付款為例,是將一筆訂單拆成四次支付,採零利率分期的方式,用戶只需在首次支付四分之一的款項,線上商家就開始配送商品、實體商店則讓消費者直接帶走,之後再分次繳清費用,即使逾期繳款,有些業者還不收取利息和手續費,頂多凍結帳戶或者衍生的滯納金遠低於銀行動輒三○%以上的高額利息,再加上歐美國家普遍使用週薪、雙週薪制,在這個背景下「先買後付」有助於消費者的資金靈活運用。(全文未完)

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