你的保單 專家診斷

 保險公司狀況不斷，國內一千五百多萬保戶最擔心的，就是自身權益該如何保障？

　　《天下雜誌》特別請政治大學風險管理與保險學系主任王儷玲、實踐大學風險管理與保險學系主任彭金隆，針對保戶最關心的十大問題，一一解答：

　　Q1保險公司一夕易主，我的保單權益真能如業者所說完全受到保障嗎？

　　彭金隆(以下簡稱彭)：目前保險業的合併或業務移轉，主管機關審核時都會要求被移轉客戶權益百分之百得到保障。只是保戶在觀感上若不願意接受新的承保對象，按照先前遠雄人壽併購蘇黎世保險的往例，保戶可按照“保單價值準備金”退費，不用支付解約金。

　　“保單價值準備金”指的是保戶歷年所繳的保費扣掉原保險公司收取的佣金和管銷等費用，條件通常比正常解約來得好。

　　Q2保險公司換了，業務員會換嗎？能否要求新的業務員比照過去同樣的服務標準？

　　彭：業務員更換，對法律保障的保單權利不會有影響，只是心理上的信賴感或過去業務員額外的服務會有差異。建議保戶還是向新的業務員要求過去的服務，新的保險公司在業務轉移過程中，通常會更重視服務，被拒絕機率不大。

　　Q3我是透過銀行購買保誠的保單，新聞說保誠只出售業務員通路，那我的保單權益會不會打折？

　　彭：保誠和中國人壽的合併屬於部份業務移轉，保誠在台灣並沒有成為消滅公司，因此透過銀行、電話行銷通路買的保單，權益沒有任何改變。

　　Q4保險公司國外總公司發生財務危機，會影響台灣嗎？我應不應該馬上解約？

　　彭：目前國外保險集團的台灣子公司，法律上屬於獨立的本土公司，且主管機關現在規定這些子公司匯往國外的資產需要經過報備，因此暫時無須驚慌。但國外保險集團的在台分公司，由於財務上與母公司連結，受到的影響較為複雜，保戶可能要更加小心。

　　Q5保險公司淨值為負代表什麼意思？是不是有立即危險？

　　王儷玲(以下簡稱王)：壽險業負債是長期的，當淨值為負時代表未來有潛藏危機，需要增資，但不代表有立即危機。

　　保戶要綜合現金流量和資本適足率(RBC)來看，比較清楚。如果過去幾年偶爾出現淨值為負，問題較小，反之若出現兩、三年以上，就需要非常注意該公司可能有經營危機。

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